09-04-04
Евгений КИТАЕВ
Челябинск
Копить стараются все - кто на квартиру, кто на отдых, кто на старость. Эти деньги банки всегда старались привлекать. Но народ пуган неоднократно. От греха подальше многие предпочитают нести "заработанные" в такую структуру, за которую отвечает государство. Мол, если разразится какой-нибудь кризис, оно что-то вернет в любом случае.
А может, пора отбросить сомнения? Не так давно принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Он обещает сделать банковский сектор соразмерным ожиданиям простых россиян. За разъяснениями "Челябинский рабочий" обратился к начальнику главного управления Банка России по Челябинской области Вере Чирковой.
- Что обещает закон о страховании?
- Он предполагает создание системы страхования вкладов, участниками которой станут кредитные организации. Закон говорит о выплатах возмещения вкладчикам, если вдруг наступит страховой случай. Таковым признается отзыв лицензии на осуществление банковских операций или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
- Что в таких случаях гарантируется частным вкладчикам, возврат какой суммы?
- Им гарантирован возврат денег, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета (если, конечно, банк, куда они принесли сбережения, состоит на учете в системе страхования). Возврату также подлежат капитализированные (причисленные к основной сумме) проценты. Это справедливо как для вкладов в рублях, так и в иностранной валюте. Есть, правда, одно "но". Статьей 11 закона определено: возмещение выплачивается в размере 100 процентов, но при этом оно не может превышать 100 тысяч рублей. Впрочем, большинство людей такая оговорка законодателей вряд ли смутит: счета, на которых лежат очень крупные суммы, у нас встречаются нечасто.
- Почему определен именно этот порог - в сто тысяч?
- Согласно экспертным оценкам. Такое возмещение соответствует мировой практике и считается оптимальным. До начала процедур банкротства оно позволяет компенсировать сбережения вкладчикам, имеющим небольшие сбережения. Это социально значимый момент.
- "Застрахованным", согласно закону, окажется каждый счет, если кто-то вдруг решит разбить большую сумму на порции, но разместить в одном банке? Например, поделит 300 тысяч на три вклада. Стопроцентная компенсация возможна с каждой этой порции?
- Если человек обслуживается в одном банке, все сделанные им вклады будут суммированы, а размер возмещения по каждому из них определится пропорционально доли в общей сумме. То есть больше 100 тысяч рублей человек в этой ситуации не получит. Иное дело, если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, где хранились деньги одного лица. Возмещение тогда будет начисляться для каждого банка отдельно.
- Теперь не будет разницы, где держать сбережения - в Сбербанке или так называемой коммерческой структуре? Не прогнозируется ли отток частных вкладов из "народного банка", доля которого на рынке и так сокращалась в последнее время?
- Выбор среди организаций, гарантирующих возврат денег, без сомнения, станет богаче. Но перераспределение денежных потоков определится конкуренцией. Многое, в частности, будет зависеть от процентной политики самого Сбербанка и присутствия рядом с ним, на одной территории, других кредитных организаций. Это, к слову, подтверждается жизнью. Сегодня закон о страховании вкладов еще не действует. Однако участие Сбербанка в привлечении средств населения варьируется в разных городах области, имеющих как самостоятельные кредитные структуры, так и филиалы. В Миассе его доля, к примеру, - 38 процентов, а в соседнем Златоусте - уже 89. Средний же показатель на Южном Урале - 56 процентов. Хотя тенденция для всех территорий одинакова: как в России, так и в регионе эти показатели Сбербанка снижаются. Такой поворот обусловлен становлением конкурентов, ростом доверия к ним.
- Когда реально заработает страховой механизм, скоро ли можно класть деньги на счет, зная, что они вернутся в любом случае?
- Постановка банков на учет в систему страхования вкладов будет производиться специальным агентством (страховщиком) на основании уведомлений Банка России. В уведомлениях станет отмечаться: они соответствуют требованиям закона, в отношении их вынесено положительное заключение. Само же заключение выносится после получения ходатайства соискателя и завершения его проверки.
Основная часть кредитных организаций России намерена войти в систему. Значит, проверить придется массу банков и их подразделений. Это ответственная и кропотливая работа. Ведь наша цель - не отрапортовать, а сформировать круг финансово устойчивых организаций, готовых быть прозрачными, то есть предоставлять достоверную отчетность, обеспечивать свободный доступ к информации о себе. Учитывая характер и объемы этой работы, можно предположить: присоединение банков к системе будет постепенным. Возможно, некоторые из них войдут в нее уже в этом году. Это будет зависеть от многих факторов, в том числе от расторопности банков-соискателей, очередности подачи ими ходатайств. Однако здесь есть один нюанс. С апреля нынешнего года в силу вступает ряд основополагающих нормативных документов, призванных регулировать банковскую деятельность. Не исключено, что отдельные кредитные организации сначала захотят проверить их действие на себе, оценить, насколько уверенно смогут чувствовать себя в переменившихся условиях. Возможно, сделав выводы, постараются пересмотреть свою политику, внести коррективы в текущую деятельность и лишь потом "попросятся" в систему.
Для всей организационной работы, включая рассмотрение повторных ходатайств, закон отводит 21 месяц. После того, как истечет оговоренный срок, банки, оказавшиеся "за бортом" системы страхования, будут лишены права на работу с вкладами.
- Сколько учреждений на Южном Урале намерено войти в систему?
- По предварительным данным, сделать это хотят все банки области, которые не находятся в процессе реорганизации и не планируют ее в ближайшее время. Сейчас они готовятся к этому ответственному шагу, оформляют нужные материалы. На подготовительный этап отводится шесть месяцев со дня выхода закона. То есть предельный срок для направления ходатайств - июнь 2004 года.
- Все ли желающие пройдут в систему по нормативам?
- Оценка банка проводится на момент подачи ходатайства. Другими словами, что-то говорить конкретно пока рано. Нормативная база постоянно меняется. В ближайшее время поступит новая инструкция о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, которая ужесточит требования к рискам, принимаемым банками. Это может повлиять на показатели ряда организаций. Впрочем, надеюсь, все банки, в которых управление осуществляется качественно, будут отвечать необходимым условиям и выдержат проверки.
- Узнают ли южноуральцы о результатах проведенного отбора?
- Об этом мы расскажем. Первые решения Банка России, возможно, появятся в сентябре 2004 года. Но, хочу еще раз подчеркнуть, это процесс, растянутый во времени. Для всех 13 областных банков одновременным он быть не может. Организации, не принятые в систему страхования вкладов, обязаны будут проинформировать вкладчиков о прекращении своих прав на привлечение средств физических лиц.